공유형모기지 융자, 디딤돌대출과 다른 대출한도

한눈에 보기

• 대상 — 생애최초 또는 5년 이상 무주택 세대주, 부부합산 연소득 6천만원 이하(생애최초 7천만원 이하)
• 순자산 5.11억원 이하
• 주택 조건 — 수도권·지방광역시·세종시·인구 50만 이상 도시의 전용 85㎡ 이하, 6억원 이하 공동주택(아파트)
• 금액과 금리 — 수익공유형은 주택가격의 최대 70%·2억원 한도(연 1.8% 고정), 손익공유형은 최대 40%·2억원 한도(최초 5년 1.3%, 이후 2.3%)
• 신청처 — 우리은행·국민은행·신한은행에 소유권이전등기 전 방문 신청
• 소관 — 국토교통부·주택도시보증공사·주택도시기금(수탁은행 운영, 근거는 주택도시기금법 제9조)

생애최초 아니어도 되는 공유형모기지 소득·순자산 기준#

공유형모기지는 이름 그대로 집값 변동의 위험과 이익을 기금과 나누는 대신 금리를 낮춘 상품입니다. 대상은 생애최초 주택구입자이거나 5년 이상 무주택 세대주로, 세대원 전원이 무주택이어야 합니다. 부부합산 연소득은 6천만원 이하가 기본이고, 생애최초 구입자는 7천만원까지 인정됩니다. 여기에 순자산가액 5.11억원 이하라는 조건이 하나 더 붙는데, 마이홈의 공유형모기지 안내에는 이 자산 심사를 통과하지 못해도 대출 자체가 막히는 게 아니라 가산금리가 붙는 조건부 승인으로 처리한다고 나와 있습니다. 소득과 순자산만 보고 안심했다가 금리에서 손해를 볼 수 있다는 뜻입니다.

이 대출은 2014년 도입된 뒤 소득·주택가격 기준이 몇 차례 조정됐지만, 최근 1년 사이 달라진 내용은 정부24와 마이홈 안내 어디에도 나와 있지 않습니다. 기준이 바뀌었는지는 신청 시점에 수탁은행 창구에서 다시 확인하는 편이 안전합니다.

디딤돌대출과 다른 공유형모기지, 금리 대신 나누는 시세차익#

소득 기준만 보면 두 대출은 비슷해 보이지만 실제로는 세 갈래에서 갈립니다. 첫째, 국토교통부 디딤돌대출 안내에 따르면 신혼가구는 연소득 8.5천만원까지 인정되는데, 공유형모기지에는 이런 신혼 전용 우대가 없어 소득이 7천만원을 넘는 신혼부부는 디딤돌만 가능합니다. 둘째, 주택가격 상한은 공유형모기지가 6억원으로 디딤돌 일반 기준(5억원)보다 높아서, 집값이 5억원대인데 신혼·2자녀 요건을 못 채운 사람에게는 공유형모기지가 대안이 될 수 있습니다. 셋째, 금리 구조가 정반대입니다. 디딤돌은 연 2.85~4.15%를 매달 갚고 끝나지만, 공유형모기지는 금리를 1.8%(손익공유형은 초반 1.3%)까지 낮추는 대신 집을 팔거나 만기가 되면 오른 만큼을 기금과 나눠야 합니다.

두 대출은 같은 집 한 채를 사는 자금이라 동시에 받을 수 있는 게 아니라 둘 중 하나를 골라 쓰는 구조입니다. 최근 디딤돌대출 한도가 바뀐 내용은 신생아특례 디딤돌대출 2026, 작년 계약도 5억 되나요에 정리했고, 아파트가 아닌 주택을 구입한다면 청년미래보금자리론 2027, 디딤돌대출과 다른 점도 함께 비교할 만합니다.