디딤돌·보금자리론 2026, 선택 기준과 한도

Gearhola2026년 10월 3일6분 읽기

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집값이 5억원 안팎이고 소득·자산 기준을 통과한다면 디딤돌부터 봅니다. 그게 순서입니다. 디딤돌 한도가 부족하거나 5억원 초과 6억원 이하 주택이라면 보금자리론까지 비교합니다. 2026년 10월 3일 확인 기준이며, 금리는 신청일의 공식 안내를 다시 봐야 합니다.

신청 한눈에 보기

대상 — 디딤돌은 세대원 전원이 무주택인 세대주가 기본입니다. 기준이 다릅니다. 보금자리론은 담보주택 외 무주택이거나 대체취득용 기존주택 처분조건부 1주택인 성년이 기본입니다.
금액 — 디딤돌 최대 2억원, 생애최초 2억4천만원, 신혼·2자녀 이상 3억2천만원입니다. 보금자리론은 최대 3억6천만원, 다자녀 4억원, 생애최초 4억2천만원입니다.
기간 — 두 상품 모두 현재 신청 안내가 열려 있지만 접수기관별 처리 일정은 다릅니다. 디딤돌은 10·15·20·30년 중 요건에 맞는 만기를 고릅니다. 만기가 다릅니다. 보금자리론은 10·15·20·30·40·50년 중 요건에 맞는 만기를 고릅니다.
신청처 — 디딤돌은 기금e든든 또는 기금 수탁은행, 보금자리론은 HF 인터넷금융서비스나 취급은행에서 신청합니다.
소관 기관 — 디딤돌은 국토교통부·주택도시보증공사·한국주택금융공사, 보금자리론은 한국주택금융공사입니다.

소득보다 집값에서 먼저 갈리는 두 대출

디딤돌은 부부합산 연소득이 일반 6천만원, 생애최초·2자녀 이상 7천만원, 신혼 8천500만원 이하여야 합니다. 부부 합산 순자산도 5억1,100만원 이하여야 합니다. 주택은 일반 5억원, 신혼·2자녀 이상은 6억원 이하입니다. 전용면적은 85㎡ 이하가 원칙이고 읍·면은 100㎡ 이하입니다. 자세한 적용 순서는 디딤돌대출 2026 소득기준에 따로 풀었습니다.

보금자리론의 일반 기준은 부부합산 연소득 7천만원 이하, 주택가격 6억원 이하입니다. 소득 상한이 디딤돌 일반형보다 1천만원 높고 만기가 더 길며 한도도 큽니다. 대신 디딤돌에 있는 순자산 상한으로 상품을 가르는 구조는 아닙니다. 집값 5억원 이하라고 바로 디딤돌로 확정하지 말고, 가구 유형별 소득과 순자산을 함께 통과하는지 먼저 보세요.

디딤돌대출과 보금자리론의 소득, 주택가격, 최대 한도와 만기를 나란히 비교한 그림 — 디딤돌과 보금자리론 기준 · 2026년 10월 3일 확인 기준

‘생애최초’와 ‘신혼’도 한도를 자동 보장하지 않습니다. LTV는 두 상품 모두 기본 최대 70%, DTI는 최대 60%이고 선순위채권·임대보증금·담보평가가 금액에 영향을 줍니다. 생애최초 특례 LTV도 수도권·규제지역에서는 70% 이내입니다. 최대액은 승인액이 아닙니다.

디딤돌 한도 축소와 10월 19일 신혼 기준

금융위원회가 공개한 2025년 조정 내용을 현재 HF 안내와 대조하면 디딤돌 한도는 일반 2억5천만원에서 2억원, 생애최초 3억원에서 2억4천만원, 신혼 등은 4억원에서 3억2천만원으로 줄었습니다. 정부24 상세 화면에는 아직 조정 전 한도인 2억5천만·3억·4억원이 함께 보입니다. 이 글에서는 2026년 10월 현재 HF 디딤돌 상품 안내의 낮아진 한도를 적용했습니다. 두 공식 원문이 다른 칸을 찾아 대조한 결과입니다.

보금자리론에는 아직 시작하지 않은 변경도 있습니다. 현재 신혼가구의 소득 상한은 부부합산 8천500만원입니다. HF가 9월 28일 발표한 내용에 따르면 이 합산소득 기준을 넘더라도 부부 중 한 사람의 연소득이 7천만원 이하이면 신청할 수 있도록 바뀝니다. 적용일은 2026년 10월 19일 신규 신청분입니다. 오늘 기준으로는 시행 전입니다. 혼인신고일부터 7년 이내이거나 신청일부터 3개월 안에 결혼할 예정인 가구가 대상입니다. 시행 경계와 디딤돌까지의 발표 범위는 신혼부부 1인 소득 기준에서 이어서 확인할 수 있습니다.

10월 19일 전 신청분

새 보금자리론 소득 판정은 발표일이나 계약일이 아니라 10월 19일 이후 신규 대출신청 건부터 적용됩니다. 그 전에 넣은 신청에는 새 기준이 적용되지 않습니다.

2026년 10월 아낌e-보금자리론 금리는 연 4.90~5.20%이고, 우대 적용 시 최저 연 3.90~4.20%입니다. 디딤돌은 소득·만기·우대에 따라 달라집니다. 금리만 보고 계약하지 마세요. 잔금일에 맞춘 신청일의 금리표와 우대 유지기간을 다시 확인해야 합니다.

디딤돌을 먼저 받고 보금자리론을 더하는 구조

둘 중 하나만 골라야 하는 것은 아닙니다. HF 공식 FAQ는 두 상품 요건을 모두 충족하면 디딤돌을 선순위로, 보금자리론을 후순위로 함께 이용할 수 있다고 안내합니다. 금리가 상대적으로 낮은 디딤돌을 먼저 채우고 부족액을 보금자리론으로 보충하는 방식입니다.

중복 이용이 곧 두 상품의 최대 한도를 더해 준다는 뜻은 아닙니다. 후순위 보금자리론을 계산할 때 디딤돌 대출잔액이 LTV에 반영되고, 남은 대출 가능금액이 있어야 합니다. 동시신청 뒤 취소하고 다시 신청할 때에는 두 상품을 모두 취소한 뒤 재신청해야 한다는 안내도 있습니다. 공유형모기지는 시세차익을 기금과 나누는 구조까지 다르므로 공유형모기지와 디딤돌 차이를 별도 선택지로 보세요.

저소득·무주택이고 5억원 이하 주택이면 디딤돌 가능액부터 조회합니다. 생애최초는 두 상품의 LTV와 필요한 총액을 나란히 봅니다. 신혼은 두 상품의 현행 합산 8천500만원 기준과 10월 19일 이후 보금자리론에 추가되는 1인 7천만원 기준을 구분합니다. 5억원 초과 6억원 이하 주택은 보금자리론부터 봅니다.

계약 뒤 신청기한과 실거주 의무에서 생기는 차질

디딤돌은 구입용도만 가능하며 소유권 이전등기 접수일부터 3개월 이내 신청해야 합니다. HF 홈페이지의 디딤돌 접수는 중단됐습니다. 2023년 신청 일원화 공지 이후 기금e든든이나 국민·농협·신한·우리·하나·부산·iM뱅크로 가야 합니다. 배우자 온라인 동의가 어렵다면 수탁은행 창구를 이용합니다.

주택과 가구 기준 확인부터 디딤돌 신청, 부족액의 보금자리론 심사, 전입 의무 확인까지의 순서 — 정책모기지 신청 순서 · 2026년 10월 3일 확인 기준

자격을 충족해도 실행 뒤 의무를 놓치면 대출이 유지되지 않을 수 있습니다. 디딤돌은 실행일부터 1개월 안에 전입하고 전입일부터 최소 2년 거주해야 합니다. 추가 주택을 취득한 뒤 정해진 기간 안에 처분하지 않으면 대출 회수 사유가 될 수 있는 조건. 보금자리론도 구입용도 주택가격을 볼 때 시세·감정평가액·실제 매매가 중 하나라도 6억원을 넘으면 취급 대상 아님.

계약서 쓰기 전 확인